与信枠と限度額の決まり方｜クレジットカードの仕組みを徹底解剖
クレジットカードの仕組みについてショッピング枠とキャッシング枠から構成される与信枠の詳細や、カード会社が決済手数料で利益を出している業界事情などを紹介しています。限度額の決まり方や年会費が有料のクレジットカードも人気が高い理由などをご覧になってみてください。
クレジットカードの仕組み
クレジットカードは、現金を持ち歩かなくても買い物やサービスの支払いができる便利な決済手段です。
社会人の大半がクレジットカードを所有して日常生活の中で当たり前のように使っていますが、その背後には複雑な仕組みとお金の流れが存在しています。
クレジットカードの基本的な仕組みやキャッシング枠とショッピング枠の違い、与信枠の仕組みについての詳細情報をご覧ください。
ショッピング機能がメイン
クレジットカードは各種決済や月々の支払いをするショッピング機能がメインです。
全てのクレジットカードにカード番号や有効期限が設定され、必ずショッピング機能が付いてきます。
多くのクレジットカードは利用者獲得を目的に様々な付帯サービスを用意しています。
クレジットカードの代表的な付帯サービスをご覧ください。
- キャッシング機能
- ポイントサービス
- ショッピング保険
- ETCカード
- 旅行保険
- その他の保険
- 割引、優待サービス
高額な年会費が必要な上位カードでは、コンシェルジュサービスやレストランの招待など充実した付帯サービスが付いてくる場合があります。
キャッシング機能、ポイントサービス、ショッピング保険、ETCカードは多くのクレジットカードに付いているサービスです。
キャッシング機能とETCカードを利用するかは任意で選択できます。
カードショッピングの仕組み
クレジットカードを利用すると、カード会社が利用者に代わって一時的に支払いを立て替えます。
具体的には利用者がカードを使って商品やサービスを購入すると、その金額はカード会社が決済をした加盟店に対して立て替え払いをしてくれる仕組みです。
その後は翌月27日など1ヶ月程度の期間を経てカード会社に代金を支払う流れで、クレジットカード加盟店では現金がなくても買い物や飲食などを楽しむことができます。
万が一、利用者が支払いをしなかった場合でもクレジットカード会社は決済した店舗などへ支払いをしてくれます。
カード会社の収益
クレジットカード会社の収入源は主に以下の3つです。
- 決済手数料
- 年会費
- 利息
カード会社の収益は決済手数料が大半を占めています。
クレジットカード決済を扱える加盟店は、契約条件に応じて1～10％の決済手数料をカード会社に払わないといけません。
決済手数料は加盟店の負担になりますが、サービス向上による集客力アップと現金を扱う量を減らすことでコストと手間を減らせるメリットがあります。
クレジットカード会社は利用者がカード決済をするほど儲かるため、ポイント還元や各種保険などの付加価値をつけてカード発行およびヘビーユーザーの獲得に向けた取り組みをしています。
入会金と年会費がないなど完全無料で利用できるクレジットカードがたくさんありますが、年会費がかかって付帯サービスや限度額が優遇されているクレジットカードも人気です。
年会費もクレジットカード会社の収入源になりますが、年会費がかかるカードは充実した付帯サービスを付けているので利益率は高くありません。
ショッピング機能の分割払いやキャッシング機能を使った場合は、契約条件に応じた金利で利息が発生します。利息制限法で上限が定められているため、各種金利の相場は消費者金融と同等程度です。
与信枠について
クレジットカードの与信枠は、ショッピングやキャッシングで利用できる限度額のことです。
発行するクレジットカードの種類や利用者の与信、これまでの利用実績などを元に個別で与信枠が決まります。
一部のクレジットカードはショッピング枠の限度額が自動審査で増額される場合があります。
与信枠はショッピング枠・キャッシング枠ごとに決定され、それぞれを合算した限度額の合計値が総与信枠です。
クレジットカードによってはキャッシング枠がショッピング枠の内枠になり、キャッシングした分だけショッピング枠の限度額も減額される場合があります。
このほか、リボ払いや分割払いに限定した限度額を設定されている場合があるので、所有しているクレジットカードの与信枠がどのような条件になっているのかしっかり確認しておきましょう。
総量規制の影響
キャッシング機能は貸金業法に基づく借入サービスに該当します。
貸金業法では年収3分の1を超える借入を制限する総量規制のルールがあり、クレジットカードのキャッシング機能も総量規制の対象です。
限度額の範囲内なら申込不要でATMなどから自由に借入ができるクレジットカードのキャッシング機能とカードローンは、総量規制の観点で実際に借入していなくても限度額一杯まで借入しているものとみなされてしまいます。
他社からの借入残高が多い場合は、キャッシング機能を付ける条件だとクレジットカードの新規発行審査に落ちやすいです。
クレジットカードのショッピング枠は貸金業法に該当せず、法的には借入ではなく信用供与の扱いになります。
年会費が有料のクレジットカードは限度額を100万円以上に設定できるものが多く、最上級のクレジットカードは限度額1,000万円や無制限のものがあります。
ショッピング枠現金化は高額な限度額を獲得しやすいことで普及した資金調達の手段です。