審査落ちの原因の信用情報ブラックとは｜ 借入不可でも使える資金調達法
信用情報は消費者金融やクレジットカード会社、銀行などの加盟者が、個人・法人の信用取引情報を記録して共有するものです。俗に言うブラックリストは信用情報に悪い内容が掲載されている状態で、一般的に5年間は各種審査の審査に通りにくくなります。
信用情報とは
信用情報とは、個人や法人の信用取引（クレジットヒストリー）に関する情報を指します。
信用取引は主に金融機関やクレジットカード会社、携帯電話会社などの貸付・割賦販売が該当し、顧客の信用状況を判断するために利用する重要なデータです。
国内には複数の信用情報機関があり、それぞれが延滞や債務整理した履歴などの情報を共有しています。
銀行や貸金業者、クレジットカード会社、信販会社などの金融機関は、信用情報を確認して各種審査などの業務をしています。
信用情報の内容が悪いと、信用情報機関に加盟している金融機関の審査に一切通らなくなってしまうので注意してください。
掲載期間は内容に応じて半年から5年ほどで、自己破産については一部の信用情報機関で10年間にわたって記録が残ります。
信用情報の内容
信用情報には、主に以下の情報が含まれます。
| 基本情報 | 氏名、住所、生年月日など |
|---|---|
| 信用取引履歴 | クレジットカードの利用履歴、ローンの借入・返済状況 |
| 延滞情報 | 支払い遅延や未払いの記録 |
| 債務整理の履歴 | 自己破産や任意整理などの情報 |
| 信用取引の履歴 | 新規借入や返済状況の詳細 |
国内の3大信用情報機関
国内では以下3つの信用情報機関があります。
| 信用情報機関 | 主な加盟者 |
|---|---|
| CIC（株式会社シー・アイ・シー） | クレジットカード会社、携帯電話会社、信販会社など |
| JICC（株式会社日本信用情報機構） | 消費者金融、クレジットカード会社など |
| KSC（全国銀行個人信用情報センター） | 銀行、信用金庫、農協など |
延滞情報などは異なる信用情報機関で共有されていますが、特定の信用情報機関にしか登録されない情報もあります。
自己破産など官報記載の履歴はCICとJICCは5年掲載ですが、KSCだと10年掲載です。
ごく稀にですが、特定の信用情報機関に加盟している所のみ審査に通らない状況があります。
本人が所定の手数料を払えば、自身の信用情報を確認することが可能です。
ブラックリストと信用情報
俗に「ブラックリスト」と呼ばれるものは、信用情報機関に登録された延滞や債務整理の記録など審査不可になる事故情報が掲載されている状態のことです。
信用情報の事故履歴は通常5年から10年ほどの期間保存され、その間は新たな信用取引の審査において不利に働くことがあります。
延滞すれば即ブラックになるわけではなく、一般的に61日もしくは3ヶ月以上の延滞をすると信用情報で重たく受け止められるケースが多いです。
2ヶ月未満の延滞であっても、短期間に繰り返すと各種審査が不利になります。
延滞や貸し倒れがなくても短期間に複数の金融機関へ申込を繰り返すと、半年程度の期間は審査に通りにくくなる場合があり、これを申込ブラックと呼びます。
信用情報には掲載期間があるため、ブラックリストに載った場合でも一定期間が経過すれば再び借入が可能です。
自己破産はKSCに10年掲載。申込情報は原則として6ヶ月などの例外がありますが、延滞や自己破産以外の債務整理などブラックリストに載る要件の多くは5年にわたって信用情報に記録が残ります。
直近5年間で一切の信用取引がない場合は元ブラックリストなどを疑われるため、住宅ローンやオートローンなどの高額な借入審査には通らない場合があり、これを俗称で「スーパーホワイト」と呼びます。
消費者金融などからの借入を繰り返していても、滞りなく返済をしてきた実績があれば信用情報においてプラス評価です。
ブラックでも可能な資金調達
信用情報に事故情報が登録されているなどブラックユーザーの場合、信用情報機関に加盟している金融機関の審査には通りません。
一部で信用情報機関には加盟していない貸金業者が存在し、この場合は安定した収入さえあれば借入可能です。
貸金業の登録をしていて信用情報機関には加盟していない業者で多いのは、オートローンの自社ローンを扱う中古車販売店です。
販売する車を担保にして金利を高めに設定するなどの条件で、ブラックでも車のローン購入を可能にしています。
担保も保証人も不要の条件だった場合、貸金業者の審査を通すのは困難です。
ブラックでも貸してくれる業者は違法な闇金業者の可能性があり、利用すると法外な利息を請求される恐れがあるので注意してください。
闇金業者と関わると個人情報の悪用や特殊詐欺へ加担するように斡旋されるなど、大きなトラブルに巻き込まれるケースもあります。
ショッピング枠現金化は借入ではないため、使える状態のクレジットカードさえあれば審査不要でスピーディーに資金調達できます。
発行済みのカードローンやクレジットカードのキャッシング枠があれば、限度額の範囲内で新規の借入が可能です。