個人信用機関は、クレジットやローンに関する情報を保管しています。

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信用情報機関とは

ルーペを使って書類を見るサラリーマン

もっとも有名な信用情報機関「CIC」を例に挙げます。
CICとは「credit information center」の略で、クレジットやローンに関するあらゆる情報を収集し、保管している機関となります。
CICに加盟しているクレジット会社を利用すると、利用者の申込み情報や支払い状況、残高などが記録されます。

 

では、これらの情報は一体なんのために収集されているのでしょうか。

 

情報を登録する目的

CICに加盟しているクレジット会社は、利用者の情報をCICに提供する代わりに、あらゆるタイミングでその情報を照会することができます。
例えば、新規で大きなローンを組もうとする時、「クレジット会社の審査」というものがあるかと思います。

 

この審査とは、要するにクレジット会社がCICに利用者の信用情報を照会し、これまでの支払い情報などに問題がないかのチェックをしているということなのです。
過去に延滞などを頻繁にしていた場合、クレジット会社としては立て替えをすることへのリスクが高くなるため、審査を通してくれなくなります。

 

このように、加盟しているクレジット会社が不当なリスクを背負うことにならないよう、互いに情報を共有することを目的に、信用情報機関は運営されています。

 

登録される情報

信用情報機関に登録される情報は多岐に渡ります。
氏名、生年月日、性別、電話番号、住所、勤務先など個人を識別するためのものから、契約した内容の詳細、その後の支払いや入金の状況などです。
特に重要になるのがこの「入金の状況」で、ここに瑕疵があるとその後の審査に影響が出ると思われます。入金の状況は各月ごとに以下の記号で区分けされます。

 

項目名 内容
入金状況 請求通り(もしくはそれ以上)の入金があった
P 請求額の一部が入金された
R お客様以外から入金があった
A お客様の事情で約束の日に入金がなかった(未入金)
B お客様の事情とは無関係の理由で入金がなかった
C 入金されていないが、その原因がわからない
- 請求もなく入金もなかった(例:クレジットの利用がない場合)
空欄 クレジット会社等から情報の更新がなかった(例:クレジットの利用がない場合)

※お客様からクレジット会社等への入金を記号で表示
※一番左が最新の状況で、右にすすむ程過去に遡り24ヶ月表示

 

「$」「-」「空欄」この3つ以外の記号が付いていると「問題あり」と見なされます。
もちろん審査の厳しさは利用対象によって変わってきますが、住宅ローンなど厳しいものであれば、過去に一つでも瑕疵があれば審査は通らないと言われています。

 

ブラックリストに載る

ブラックリストと書かれた冊子

延滞などを繰り返すと「ブラックリストに載る」という話を聞いたことはありませんか?
このブラックリストとは一体どういったものなのでしょう。
実際に「黒いリスト」が存在するわけではありません。

 

要するに、信用情報機関において履歴に傷がたくさん付き、あらゆる審査に通らない状態、これを「ブラックリストに載る」と言うのです。
延滞や請求そのものを無視して支払いをしないでいると、信用情報機関での記録が「A」「B」「C」で埋め尽くされ、要注意人物として各クレジット会社に注意喚起が促されます。

こうなってしまうと元の状態に戻すには、しっかり返済をして残債を0にしてから、さらに5年の経過が必要となります。

その時は軽い気持ちでしたたった一度の延滞が、後々の人生に大きな影響を及ぼすこともある、ということです。

 

個人でも情報開示できる

信用情報は、上記のようにクレジット会社が審査のために照会するだけのためにあるわけではありません。
意外と知られていないのですが、自分の信用情報を照会して確認することが可能なのです。

 

CICのホームページをご覧いただければわかるように、窓口や郵送から、PC・スマホでの開示まで対応しています。
情報の開示には1件につき1000円の手数料がかかり、こちらはクレジットカード払いのみの対応ですので注意が必要です。
自分の信用情報が気になる方は、一度開示請求してみてはいかがでしょうか?